漂泊生涯，“老有所养”倍显重要。人近中年，我们关心“安居乐业”多于“打工存钱”。老了以后怎幺办？这样的念头逐渐清晰地浮现。日本自去年以来，铺天盖地般出现的字眼是“年金改革”。我们困惑了──年金到底是什幺？改革与我们有关吗？
日本媒体上有连篇累牍的报道，电视上也有人举着“年金改革”牌循循善诱。但是，那无数数字和比率，也许已让年金之于我们更加云山雾罩。
其实，对于华人来说，重要的不是年金“改革”的内容，而是年金本身的实质。这一代华人与目前为“改革”而怨声载道的日本百姓所不同的是，父辈未曾受过“年金”财大气粗、春风得意时的优惠，便也对改革后的年金缩水无从有实际的沮丧。与其将“ 改革”，即年金的过去将来剖析成改革内容解说书，记者更愿意聚焦于实际问题──国民年金或厚生年金到底要不要加入？加入有什幺好处？老了以后能拿到多少钱？它们够维持生活吗？离开日本时能否取回交纳的保险金？如果晚年回国，年金可以在中国拿吗？
按照日本政府规定，所有在日本境内的20岁到60岁成人都必须加入国民年金保险。只有一种情况可以不加入，就是知道自己肯定过几年就回去，坚决不想浪费保险费的人，这时需去役所年金科说明自己不日将离开日本。这国民年金要不要加入？首先以25年为分水岭。如果交纳保险费年数可以超过25年，即有在日本长期生活的打算，或目前虽未决定但有可能长住下去的人，答案便是肯定的。
可以做一道乘法题：国民年金每月保险费是13,300日元，那幺一年便是159,600日元，25年的总和是3,990,000日元。从65岁起可以领取国民基础年金──每年约50万日元。8年所领取的年金总额便超过25年所交保险费。也就是说，73岁以后再领取的年金，便是“赚”来的。这是以交纳25年来计算的，若交纳年数超过25年，可以每多交一年则每年领取年金增加2万日元来计算。如交纳30年者，每年可获60万日元。交纳40年者，可获80万日元。
从以上算式可以看出，国民年金算得高倍率回收的保险。不过还有比国民年金更能成为老后保障的，便是人们耳熟能详却往往一知半解的厚生年金。国民年金面向学生和自营业者，厚生年金才是绝大多数百姓，即工薪层的依托所在。虽然，年金改革已让这依托少了几分丰厚，但不可否认它依然是老后一份稳妥的收入。简单来说，国民年金是基础，厚生年金则是上层建筑，它包含了国民年金。厚生年金是个人与企业共同负担保险费、投资老后生活的社会保险制度。保险费根据收入来定，目前保险率是13.58%（劳资各半）。与国民年金固定每月交纳13,300日元，老后也按交纳年数领取固定年金所不同的是，厚生年金的各人保险费不一，老后所领取的年金也随之不同。老后领取年金的计算方法也较国民年金复杂，并且由于一些金额是可变的，须由年金机构依据数十年整体情势作出判断，因此，老后可以拿到多少厚生年金？这答案难有非常准确的数字。不过，可以通过计算来预测一个大概。
厚生年金的算式是：定额部分+报酬比例部分。
定额部分──1676日元（定额单价）×被保险者期间的月数×货币价值调整率
报酬比例部分──平均标准报酬月额×0.007125×被保险者期间的月数×货币价值调整率
只要交纳年金满25年者，便可以领取以上的老后年金。但若交纳保险费期间不足25年，便不能领取年金。这也是许多华人面对年金保险踯躅的最大原因。如果不交满25年，那幺每月交的保险费不是浪费了吗？
交纳了年金保险费，但不在日本长住，而是中途回国或去第三国的人，可以利用“年金脱退一时金”制度。能够依此制度而领取脱退一时金的人需满足以下四点：
1、没有日本国籍者。
2、属于国民年金第一号被保险者，或者厚生年金保险的被保险期间在6个月以上者。
3、在日本没有住址者（只限1994年11月9日以后有在留资格并曾在日本居住者）。
4、未曾领取过年金（含伤病残疾补贴）者。
华人离开日本时，可以去相关机构（国民年金者去区、市役所，厚生年金者去社会保险机构）办理申请年金脱退一时金的手续。如果是国民年金，则是交纳了6个月到12个月之间者，领取39,900日元；交纳12个月到18个月之间者，领取79,800日元；交纳18个月到24个月之间者，领取119,700日元；交纳24个月到30个月之间者，领取159,600日元；交纳30个月到36个月之间者，领取199,500日元；交纳36个月以上者，一律为239,400日元。
如果是厚生年金，则需按算式来计算：平均标准报酬额×定率-税率20%。
交纳6个月到12个月之间者，领取额的定率为0.4。若以月收入20万来计算，可领取的金额就是20万×0.4×0.8，即64,000日元。依据交纳月数来递增（每半年定率也增加0.4），交纳厚生年金保险3年以上者，可得金额定率为2.4。如果以月收20万来计算，则是384,000日元。
从这项计算可以看出，这脱退一时金确实如许多不肯加入社会保险的华人所说，是一笔安慰性的金额。相对于交纳年数超过25年而顺理成章领年金的人，这一时金可谓并不合算。并且即使你交纳了20年保险然后回国，也只能获得与交纳3年者同样的一时金。
因此，从明处来看，如果交纳期不足25年，似乎并无加入的必要。经过心中的种种小算盘，拒绝加入年金保险的华人大有人在。有人是不知道今后将在日本住多久，有人是认为来日本经过留学和就职，该加入保险时年岁已不年轻。要交足25年方可领取，意味着不知何年何月才能见到年金的踪影。因此，在这次采访中，一些华人坚决表示：不加！老后生活？靠自己存款，只有自己最可靠。虽然日本政府规定必须加入，但是许多人并未加入却是不争的事实。
记者在采访厚生省年金保险科科长城户先生时，曾问过他：“既然规定要加入，如果不加入算不算违法？”答案是“违法。”但是当记者再问“是否有人因不加入年金保险而受法律处罚？”城户科长笑了：“事实上，从来没有过因不加入年金保险而受处罚的例子。”
从需要支付一半保险费的企业来说，对于职员坚持不加入，一般是乐意眼开眼闭的。既然如此，未定是否长居的人很容易认为加入保险划不来。其实，他们也许不知道，年金保险，有“ 保险”二字，它并不仅仅是面向老后的投资，它也是未雨绸缪，是出现意外时的生活保障。因为天有不测风云，人有祸福旦夕。
以25年为领取年金底线，从正常情形来说，人们确实需要考虑是否将在日本长住，交纳的保险费究竟值不值得的问题。但是，年金保险除了储蓄和投资的意义之外，还有货真价实的“保险”作用。
被保险者罹患疾病或遭遇事故而残疾时，可以领取障害年金，这与“25年”无关，只要在遭遇不幸时是交纳着保险费的被保险者。此外，被保险者不幸去世时，配偶者可以领取遗族年金。遗族年金的金额可按厚生年金的3/4为基本标准。事实上到目前为止，记者遇到过几位国际婚姻的中国妻子在丈夫去世后靠遗族年金生活的例子。
遗族年金的计算相对简单，障害年金则比较复杂，因为是按照障害级别来计算的。障害1级为最高，如两眼视力总和是0.04，双手或者双腿有残疾，截瘫，严重精神障害等。其次是2级障害，如双目视力合为0.08以下，聋哑等。随后还有3级。对于伤病程度，分得极为细致，然后依级支付年金。年金保险科科长城户指出，通常可以按以下方法来自我判断大概等级：需要有人在家侍候的属一级；不必有人时刻陪侍，但不能独居者为二级；可以稍微活动，但丧失劳动能力者为三级。城户科长并指出，过去有过假装障害而骗取年金的例子，尤其是精神疾患很难判定真伪。但一旦年金保险机构认为可疑，便会派出厚生省指定的医生前往观察诊断，这可以杜绝买通地方医生伪造诊断书的年金诈骗。因此，障害年金可谓伤病者的福音，遭遇不幸时可用它来维持基本生活。正常交纳保险费的华人，如若遭遇不幸，须记得申请障害年金或遗族年金，即使是三级障害年金也能基本保障生活。但它是用来扶持真正的弱者，若想通过不正手段来获取是行不通的。
新一轮年金改革对女性有利。国民年金保险者被称为第一号保险者，厚生年金则是第二号保险者，此外还有第三号保险者。这第三号保险者专指专业主妇。作为战后经济勃兴构架的一环，政府对家庭主妇给与了不少关照。作为第二号保险者，即工薪族的妻子，她们可以不交纳保险费而在老后领取基础年金。以日本政府颁布的标准年金领取额，即年收500万日元的工薪族丈夫与专业主妇妻子交纳40年保险费来算，每月可领取236,000万日元。这其中有丈夫与妻子作为第三号保险者的基础年金各66,400日元，以及丈夫的老龄厚生年金103,000日元。这一次改革对女性有利的是，与从前若离婚时妻子仅能领取基础年金相比，今后也许厚生年金也可各取一半。
老有所养，幼也有所长。为改善少子高龄化趋势，政府着力于改善女性养育孩童环境也表现在年金改革上：1、女职员的保险费免除期间从孩童未满1岁增加到3岁。2、因为育儿而利用工作时间减缩制度时，所产生的工资减少的弊端不会反映在年金的标准月额计算上。
对于众多华人来说，都有落叶归根的打算或心愿。如果回国，这年金是否就作废？这是让不少华人担忧的问题。事实上是，只要交纳了25年的保险费，无论在哪里，都可以在达到领取年龄时向日本申请年金。城户科长这样说：“如果中国人回中国度晚年，我们出汇款费，将年金汇到中国的银行。”实际上不仅是中国，无论在哪个国家度晚年，都可以在办理手续后，在当地领取年金，领取当年在日本辛勤工作、交纳保险费的成果。
以中国物价来计算，这一笔日本年金一般来说可以安度晚年，那幺，在日本又如何？高腾的物价，缩水的年金，人们不得不多算一笔账。事实上，到目前为止，以年收500万日元可领取23万余年金来看，维持基本生活没有问题。尽管改革让年金缩水，但政府给出的底线是不会低于工作者收入的51%左右，即可达到温饱。
有人看到厚生年金改革，便认为加入国民年金更划算，这种想法有概念错误。也有人认为社会保险不可靠了，不如自己为自己买保险，去购买民间生命保险公司的个人年金保险。这也是本末倒置的做法。改革后的年金，对于有长居打算，或者防备不测风云者来说，仍然是保障与福音。
此外，有关年金还有一些小智慧：1、就学生、留学生可以向区、市役所申请减免保险费。
2、华人来日本后可立即办理加入国民年金手续，若当时疏忽未加入，可在察觉时前往役所，回溯两年加入。
3、女性若在工作时加入厚生年金保险，即使只有一年，老后也可领取部分年金（须与国民年金或第三号保险期间加算为25年以上）。
年金问题分叉众多，复杂多变。除以上内容外，还有很多有关年金的细节。如国民年金加入者可以加入国民年金基金以增加老后所取，65岁时也可以申请延后领取，以领取更多金额……相关详情，可电询各地社会保险机构（见图一），以获得因人而异的解答，为安稳快乐的老后生活打下坚实的基础。