上世纪初，意大利经济学家维尔弗雷多．帕累托（Vilfredo Pareto）发现了一个有趣的现象：在意大利，全国大约80%的财富掌握在大约20%的人手中。这就是后来赫赫有名的“帕累托法则”或“80/20法则”的滥觞。对于社会财富分配中80%“无足轻重的众人(trivial many)”而言，掌控著社会大多数财富的豪门巨富们如何生活，又如何理财，总透著点神秘。

　　腰缠万贯的富贵中人永远都是商家热捧的对象。早在19世纪初期，精明的日内瓦银行家们就推出了专门针对富人的综合理财和资产管理服务，以保障富豪们的财产本金安全、投资获益，并将尽可能多的财产留给后裔的需求。这些服务逐渐演进成为后来的“私人银行”（Private Banking）业务。今天，在私人银行业务方面，瑞士银行界依然执世界牛耳。

　　作为银行众多业务中的一种，私人银行服务通常由国际级金融机构提供，面向金字塔顶端的富豪阶层。

　　资产管理+客户关系管理=私人银行家

　　资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和经验，是成为一个出色的私人银行家所必备的。私人银行业务的中高级管理人员来自不同的学业和职业背景，往往具备工商管理硕士（MBA）、法律博士(JD)等学位，注册财务分析师（CFA）、注册公共会计师（CPA）、律师等专业资格，及资产管理、证券投资、法律、税务、客户关系管理、甚至慈善事业等方面的从业经历，如果对艺术品和奢侈品有足够的知识和良好的品味就更加锦上添花了。有些私人银行家本身就出自富裕家庭，有些甚至有自己成功创业的经验，上述两种背景可以使私人银行家更好地了解客户及潜在客户，如富豪家族的继承人或新兴的高科技创业“知本家”等的心态与需求，更有效地同他们沟通。

　　不论何种背景，私人银行家往往具有10年以上的专业经验，学历出众，长袖善舞。私人银行业务很大程度上是一项员工的个人游戏，而不是团队行为。银行家们各自为自己的客户理财，一门心思放在这些客户身上，同客户的关系也往往是高度个人化的。

　　靠什么留住客户？

　　跨国金融机构的私人银行业务强调资产管理能力，业务范围广，金融产品的复杂程度高，并按照客户需求量身订做。为赢得客户青睐，私人银行各显神通，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的方方面面：他们帮助客户管理庞大的资产，投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品，提供并购案的建议及标的，帮助客户购车、买房，打理他们的税务，为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题出谋划策；甚至还帮助客户策划慈善捐助、收藏鉴定，代表客户到拍卖场所竞标古董。

　　比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。

　　比如说，如果投资者想移民或其子女要留学，希望把部分财产转移到国外，离岸基金就是一种合适的理财工具。

　　离岸基金也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金。根据基金发行公司注册地及计价币种的不同，可分为：由国外的基金公司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进，由国内投资者申购的基金(注册地在海外，特别是一些免税天堂如英属处女岛、马恩岛、都柏林和卢森堡等地区和国家，计价币种也是各种外币)；由国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。

　　因为贸然把资金汇到境外，可能会引发意想不到的后遗症，不少国家的税率很高，40%□50%非常普遍，一旦资金进入海外银行，将来做任何事情都会牵涉到纳税问题。所以最好是先将资金放到离岸基金上，以方便资金配置并实现最佳的避税效果。举例说，由于亚洲经济不景气，富裕阶层担心政府可能加税，因此避税要求日见迫切。摩根大通私人银行正是以此为突破口，专门开辟亚洲财富谘询业务，专职为资产逾2500万美元的亚洲富豪提供在岸与离岸信托计划、税务规划与家族事务处理等服务。

　　除了离岸基金外，信托基金也是私人银行保障客户财富的有效方式。受托人可按照客户的特别要求制定信托协议。信托基金保密性极高，受托人以自己的名义负责信托的所有业务，使第三者无法得知委托人或受益人的身份。即使受托人发生意外或因犯罪而使资产被政府冻结，信托基金的资料仍受到保护，不会外泄。

　　此外，信托基金还可以成为安排后代财富继承的有效方式。这样，财富拥有者可统筹管理资产，减轻甚至豁免遗产税。