人人都面临退休养老的问题，随著日本进入老龄化社会，养老问题更前所未有地对人们的生活构成挑战，这成为压在中老年华人心头的一块石头。的确，从前那种仅靠公共年金就能养老的时代已经一去不复返了。

　　日本养老需要多少钱

　　人们退休后可以有充分的时间和自由去从事自己喜欢的工作，发挥馀热。但是可以领取的公共年金的额度却大幅缩水了，远没有年轻时预想的那么多。那么，为了弥补这份差额，很多人就不得不考虑在退休前进行储蓄。据统计数据表明，大多数人希望这一数字能达到2000万日元。
　　这种为了老后的生活费而进行的保险就是个人年金保险。这种保险可以兼顾养老保险和终身保险，但是如果要想附带死亡保险的话，那么保险费就要增加不少。因此说，一般的个人年金保险由于死亡保障的数目太小，只是适用于补充老后的生活费用而已。
　　实际上，个人年金保险也分为定额型和便额型二种。定额型是指将来可以领取的年金是固定不变的，而变额型则是指可以根据情况改变年金的额度。定额型的预定利率从加入当初到期满为止都固定不变，因此以现阶段这种极低的利率来看，可以说是无利可图。从这一点上也说明，根据情况可以大幅增加的变额年金更具吸引力。
　　尽管老后的生活令人忧虑，但也没必要现在就开始闷闷不乐。首先要概算一下，以现在的生活为标准，老后生活所需的费用还有多少不足。
　　支出部分包括以下几点：现在每年的基本生活费用乘以退休到死亡为止的年间；退休为止还没有偿还清的各种贷款和负债；准备在子女结婚和购房时提供的援助金。如果更严密些，还可以加上住院和介护的风险金以及退休后自宅的维修金等。
　　收入部分包括公共年金，退职金及其它可以预见的收入。二者的差额就将是为保障老后生活所需储蓄的目标额。年金的计算方法可以参考社会保险厅网页上的“年金额简易计算”。但要注意的是，它的计算方法都是根据现行的年金制度来的，将来的退职金和公共年金都很有可能会发生变化。

　　准备养老金并非只有储蓄

　　可能已经有人考虑到了，养老金是要留到20年甚至30以后用的，作为这种超长期的投资，就不得不考虑到通货膨胀和物价上涨的因素。
　　比如从1970年到2003年的33年间，物价约上涨了3.2倍，储蓄利息为3.5倍，总算还超过了物价上涨的幅度。但是从70年代后半到80年代初期，储蓄的利率却低于物价上涨的幅度。另一方面，股市经历了泡沫时期和泡沫崩溃时期，33年后却为4.2倍！
　　因此，尽管储蓄很安全，但考虑到物价有大幅上升的可能性，就要活用自己的资金。为了防备通货膨胀的风险，可以将资产的一部分投入到可能会高于物价上升幅度的股市或股市信托当中去。
　　在刚刚涉足股市的时候，往往会遇到股市的价格变动超出自己想像的情况。能够减少这种价格变动风险的一个方法就是利用“长期运用”。
　　所谓“长期运用”就是加长资金的运用时期，换句说法就是尽早开始资金运用。例如，每月2万运用20年，和每月4万运用10年，所持本金是相同的，都是480万。但是即使是以1%来运用，运用实绩也分别为528.4万和502.1万，其差额也为26.3万。如果是7%来运用的话，运用实绩分别是983.8万和663.1万，差额就更加明显了，达到320.7万。可见，即使是金额不多，只要尽早开始加长运用时间，都会得到很好的效果。

　　适度投资可以采用分散投资法

　　投资股市的时候，如果将所有的资金都用来购买一种股票的话，那么就将完全受制于它的股值变化。相反，如果是购买了几种不同的股票，一种股价下跌的同时，另一种股票的价格却完全可能上涨，因此风险就减轻了。
　　分散投资并不仅仅是指购买不同的股票，而是更广义地指资产组合。比如，不仅可以购买国内的股票和债券，还可以购买国外的股票和债券。将资产平均分成4份，分别投资到这4项当中去，比起一般的投资4分法（储蓄，有价证券，土地和黄金），风险更小，收益更好。
　　而最能体现分散投资优势的代表是投资信托，其中又以包含了多种信托投资的确定融资年金和确定给付年金为最佳。