正所谓“一年之计在于春、一日之计在于晨”。新的一年刚开始，读者是否应该为自己人生不同的目标如事业、结婚、生育等开始计划筹谋？对于人生其中一件大事□□退休，未知您有否花点时间去计划？若没有您就不太懂得疼爱自己了。

笔者曾拜读本．斯坦(BenStein每律师、经济学家、财经评论员及好莱坞著名演员)一篇有关为退休作准备的文章，内容提及我们在退休计划中常犯的三大错误：(一)没有或太迟为退休生活作准备；(二)对未来情况过分乐观，缺乏对突发事件的应变能力；(三)不懂或没打算寻求专家协助，导致事倍功半。笔者从事理财策划工作多年，亦有同感。在香港，亦发现不少人犯上同样的毛病，以致自己的退休生活得不到妥善的保障。笔者并非居于日本，不太了解日本社会有否存在类似问题。不过无论这问题存在与否，笔者希望下文能为日本的读者提供一点指引，令读者的退休计划更臻完美。

一个常被忽略的简单概念

为退休作准备，相信没有人认为是“多馀”或“不必要”(千万、亿万富翁当然不用为退休生活的支出而烦恼，但却要为日后财产的分配而忧心)。尤其现今的社会，人口老化问题令政府退休金负担越来越重，政府在财政越见紧绌的情况下，即使现时政府能够提供周全的保障，也难保日后政府会力有不逮，需要削减现时的退休保障。与其依靠政府，将自己晚年的命运交在政府手中，笔者认为读者应更主动，在年轻时为自己的退休生活先作准备。否则，晚年的生活若要依靠政府的话，担惊受怕肯定少不了。

要为退休生活作好准备，方法十分简单，只需在退休前积累足够的财富，以应付退休后所需的生活开支(每月的净支出)。可是，这么简单的概念，很多人总是不加理会，或是存心推辞，认为晚一点才开始也没关系；更糟糕的，部份人存侥幸心态，奢望日后能得横财，便不用为退休作储蓄。

越迟准备，负担超倍

据资料显示，越早为退休作准备，每月所需储蓄的金额亦会越少。举例来说，若您计划六十岁退休，每月生活开支十万日元(以现时的购买力计算)，活到九十岁的话(假设通胀年均三厘，退休时的投资回报年均五厘)，便需在六十岁时拥有六千万日元。以年均回报九厘计，若在三十岁时开始为退休作储备，则每月只需储蓄三万多日元。不过，若读者推迟十年才开始储蓄，每月便需储蓄十万多日元，数目高出两倍多。

另一方面，储蓄时间缩短除令每月所需储蓄金额倍增外，亦有可能影响投资的潜在回报，变相加大退休储蓄所需的金额。若能于较早时间开始其退休储蓄计划，由于投资时期较长，读者可选取较进取的投资组合，如投资组合中可有较多股票的比重，特别是投资在新兴市场的比重，以赚取更高的长线回报。相反，若在年届四、五十岁时才开始其退休储蓄计划，一来所需储蓄的金额可能已高得没法负担；二来由于投资时间所馀无几，未必再适合投资高风险的市场，只能投资稳健或中度风险组合，影响退休金投资的回报，变相要为退休储蓄更多。

由于篇幅所限，笔者讨论至此，至于另外常犯的两大错误，笔者将在下星期再作讨论。

(进邦汇理有限公司研究部助理总监梁伟民)

若您今年三十岁

计划六十岁退休 每月需储蓄金额

现在开始储蓄 三万多日元

四十岁才开始储蓄 十万多日元

五十岁才开始储蓄 三十五万日元