返济期间金利的变化，会给返济总额带来很大差异，这里不妨先推测几种变化形式来分别计算一下返济总额。前提都是，3年前贷款2500万，且前3年都是固定金利1%，返济期间均为35年。

A．今后的金利不再发生任何变化。前3年每月返济额7万0571日元，从第4年开始，金利升为2.8%，每月返济额为9万1471日元，35年的返济总额为3767万日元。

B．今后的金利持续缓慢上升。第4至第6年金利为2.8%，每月返济额9万1471日元，第7至第16年金利为3.00%，每月返济额9万3788日元，从第17年开始固定在4.00%不变，每月的返济额为10万2081日元，35年的返济总额为4036万日元。

C．今后的金利持续高速上升。第4至第6年金利为2.8%，每月返济额9万1471日元，第7至第16年金利为3.50%，每月返济额9万9720日元，第17年至26年金利为4.5%，每月的返济额为10万8377日元，第27年以后金利为5.5%，每月的返济额为11万3012日元，35年的返济总额为4301万日元。

D．不管今后金利的变化，从第4年开始将贷款转换成全期间固定金利型，金利为3.27%，每月返济额为9万7445日元。虽然返济额一下增加了不少，但以后的32年间无论再发生什么情况都不会再增加了。总得返济额为3996万，比B和C的情况都少。但要注意的是，变更贷款时需要支付一定的手续费，以D这种情况大约需要20万日元。

通过上面的计算可以看出，选择合适的贷款可以帮你节省几百万支出，所以即便今后的金利只是缓慢持续上升，也应该考虑尽早变更贷款。

另外，要避免金利上升带来的损失可以从2个方面来考虑，一个是减少金利上升的风险，另一个是消除金利上升的不安。减少风险就是要减少未还的贷款额，可以通过期间缩短型的提前返还方式来减少未还贷款额，也可以通过返济额减轻型来达到减少未还贷款额的目的。而消除不安就是在低金利的时候选择长期固定金利，可以转换成全期间固定型的贷款，也可以选择尽可能长的长期将固定型。

因为金利是由贷款本金所生的，所以要减轻金利上升带来风险首先要减少未还贷款的数量。提前返还的时候，如果返济期间还剩馀较长时间，效果会更好。

如果是想彻底消除金利上升带来的返济额上升的不安，就应该想办法在低金利的时候将金利固定。比如，在3年固定金利结束时，要尽可能选择长期间的固定金利。但很多银行最多只能选择10年固定，要想将剩馀期间全部固定的话就只能选择新的贷款形式了。

在变更贷款形式的时候是需要一定手续费的，但现在的贷款种类非常丰富，其中很多还附带一些优惠条件，可以从中选择最适合自己的贷款形式。

在变更贷款时手头若有充裕资金可以同时缩短返还期间，这样双管齐下效果会更好。