连续两星期和大家分析过一般人在退休计划中常犯的三个错误的其中两个：1.没有或太迟为退休生活作准备；2.对未来情况过分乐观，缺乏对突发事件作应变的能力。这次笔者会继续和大家分析最后一个常见的错误：不懂或没有计划找专家策划，导致退休计划事倍功半。

首先，笔者并不反对读者自行制订（DIY）退休计划。在某些层面，读者若能更投入参与，甚至会带来更多好处，令退休计划更臻完美，在执行上也更流畅。

不过，由于一个妥善周全的退休计划，内容必须顾及不同层面的需要，例如保险保障（人寿、医疗、伤残、危疾保障等）、出入分配（如何量入为出、减省不必要的开支、预留足够的资金储蓄退休金等）、投资分析（挑选投资产品、制订投资组合、选取投资工具）等，配合社会的不断转变，计划须不时作出修订和更新。所以，要自行策划退休计划，需具备不同领域的专业知识，如会计、金融、法律、理财和保险等知识。再者，您必须不断投放时间，不断自我进修增值以应付社会不断转变对计划所产生的影响。以一己之力满足以上各项，可想而知是多么困难。如要全方位都做得好，更是难上加难。

结论是，一个妥善周全的退休计划，需要有丰富而广泛的知识和投放大量时间，自行制订退休计划，将是十分艰辛的工作。虽不能说读者一定不能自行制订退休计划，但可预期，大部份自订退休计划的成效将会大打折扣，最终只会得不偿失。

个人坚持自行策划退休计划者，除了有当家作主和不假手于人的想法外，另一个原因就是成本的考虑，认为自我策划能节省聘请顾问的支出，可减少退休所需的储蓄。事实上，顾问的出现能达致双赢的局面——一方面顾问可获得顾问费，另一方面投资者将获得更贴身、更周全和更高回报的退休计划。由于顾问具备从事退休计划的专业知识，因此可更有效率制订计划，以优质的投资计划和组合为投资者带来更高的回报。顾问处理所有有关投资者退休计划的大小事务，为投资者节省不少时间，投资者可更专注自己的事业，利用节省的时间发展事业，获取更高的收入。很多时候，这些收入往往比聘请顾问所需的费用要多。

最后，笔者认为读者若能投入参与自己的退休计划，能令退休计划更臻完美，执行上也更顺利。不过，这里所指的“参与”，是指读者应对退休计划不同组成部分有了基本的认识，读者就能选出合适的顾问，将人生中一个最重要的计划交托他管理。最后提醒各读者，觅得理想顾问后安然让顾问悉心安排计划，而您就可专注工作，尽情享受退休顾问带给各位最大的好处。

（进邦汇理有限公司研究部助理总监梁伟民）