目前，受全球金融风暴的影响，股市等市场低迷，在银行理财也让人担忧的情况下，“投资相连保险”是这次危机中涌现出的一种稳健型理财产品。在保障人生寿险的前提下，在扣除通胀带来的损失之外，投资者还可以获取6%以上不等的额外分配收益率，比直接投资股票市场和存放银行要强得多。比如，通过分期或额外缴付一笔保费，让您有机会投资一些具有不同增长潜力的市场。按您的保费金额，提供额外基金单位，并与整个保单年期，提供大额基金奖直至100岁。

“投资相连保险”是这两年才有的保险品种，大多保险公司采用分红方式让客户收益，但这种方式存在变现能力较差等不足之处。而近期，香港“进邦汇理”推出投资相连新款“致富之选”计划在亚洲盛行。它弥补了众多保险产品的不足，可谓保险第4代，其条款及服务更适合于投资理财和保障人生。但其“致富之选”计划中的产品较多，如何配置是一种技巧。我们介绍两种方法。

配置一：时间上配置

对于年龄在25岁，月收入在25万日元的投资者来说，每月只需拿出20800日元购买保单，你可在得到人寿保障的同时，再获得每年6%的额外分配奖赏和0.01%的大额基金奖赏。额外分配奖赏一年两次，于保费生效日后的第一个月及第十三个月为一次性计算日。额外分配奖赏不定额，是根据投资的大小而定，比如：10400－20700日元基本保费者额外分配的百分比为3%；20800－31200日元基本保费者额外分配的百分比为6%；32000－41500日元基本保费者额外分配的百分比为9%；42000日元以上基本保费者额外分配的百分比为12%。这些额外分配金每年是一次性两次结算给客户，因此，可拿来做抵缴保费。大额基金奖赏是按每月保单账户价值（初级户口+累计户口）计算，分别是：0.01%、0.02%和0.03%。仅用0.01%就足够抵消基金收费之用。

按照25岁计算，身体健康者，在60岁退休时就可每月领取130000日元，拥有一笔丰厚的退休保障金，因此说在投保时间上越早越好。例如：20800×12个月×6%=14976。再拿14976×2＝29952（这里是基本收益，还不算每月的基金涨幅收益）。

配置二：品种上配置

在时间配置的基础上，投资者可以根据自身情况进行品种的配置。如：“致富之选”中有“风险管理”、“子女教育储蓄计划”、“家庭保障计划”和“退休保障计划”。风险管理与一般保险和意外保险并存，其中又包括债务管理、资产管理、遗产管理等。其实稳固的风险管理才是理财规划中最重要的一环，它所发挥的作用犹如足球场上的守门员所担当的防守位置，也是应对这次金融风暴的一种良好对策。正所谓“天有不测之风云，人有旦夕之祸福”，世界上没有人能预知未来发生的事，就算能预知，又未必有改变事实的能力，因此对于一些长期的财务目标，我们必须为中途可能发生的不幸事或无可避免的事预先作好妥善准备。例如一个为期30年的退休储蓄计划，即使你真的能做到在股市呼风唤雨，能赚很多钱，但假如你在储蓄首几年不幸罹患恶疾而失去工作能力，结果是不单退休计划被影响，就连日常生活或医疗费用也可能会成问题。相同情况也会发生在子女的教育储蓄计划上。

所以，一个完善的理财计划，风险管理是最基本和最必要的部分。由于人生中有一些事是我们无法预计或无法改变的，我们需要为这些潜在风险购买保障。投资相连保险的存在价值，就是我们可以用一个合理的价钱，透过买保险去转移这些巨大的风险，同时，也可获取较高的收益。

投资者在整合自己的投资组合时，应时常留意组合内是否有足够的分散风险、自己是否完全了解组合的潜在风险，而风险又是否在自己可承受范围以内？另一方面，投资者亦应避免受市况影响而过分进取，令自己宝贵的财产暴露于过高的风险之中。因此说：综合的配置能保障我们所需要的方方面面。

“致富之选”最大的优点除以上保障+理财储蓄两大特点外，它还有另一个优势就是：保费灵活机动，保单终止自由，存取款自由；有104项基金选择，无限次免费转换基金，网上户口管理等，是较理想的投资相连理财产品。

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