一般的住宅贷款都是30年或35年长期贷款，它的金利方式也是多种多样的，但大致上可以分成3种类型，即“全期间固定型”，“固定期间选择型”和“变动型”。

全期间固定型是指从偿还期开始直到偿还期结束，无论市场金利如何变化，其金利始终固定不变。金利固定不变，当然每月的偿还额也就可以固定不变了。它的代表是住宅金融公库和僼儔僢僩35。固定期间选择型是指在一定的期间内金利固定，固定期间可分为2年、5年或10年等。在固定期满后，根据当时的金利，再重新设定新的金利。如果选择2年或3年的短期固定金利，由于金利比较低，对家庭的生活可能不会带来什么影响，但如果2、3年的固定期满时金利高于当初的话，每月的偿还额就要增加了。

相反如果选择长期固定金利，虽然金利略高点，但它受金利上升的影响就小。变动型顾名思义就是金利随市场金利的变动而变动，但原则上每年只进行2次金利修正。而且即使金利变动了，5年之内偿还额也不会变动。如果金利修正后，偿还额需要增加的话，其修正后的偿还额也不可以超过原偿还额的1.25倍。

各金融机关在贷款的种类上都会有些细小的区别，尤其是那些公共融资机构，对于不同的人和购买不同的房子，可能还会有些附加条件，虽然看起来似乎很好，但仔细考虑下来总会有一些缺陷，因此为了安心起见，还是将贷款期间拉长些为好。

即使同样是僼儔僢僩35，不同的银行金利也会不同。僼儔僢僩35实际上是公库和民间金融机关对提携贷款的总称，各民间金融机关的都自行制定了金利和手续费的标准。其中融资手续费大体上分为“定额型”和“比例型”2种，“定额型”与融资额无关，手续费固定不变，而“比例型”则是手续费与融资额成正比。根据贷款额度和返还期间不同，2种类型各有利弊。

如Ａ、Ｂ两家银行，金利分别为2.931%和3.15%，融资手续费分别为借入额×1.8%和3万1500日元。同样是贷款1000万日元的情况，如果是35年还清的话，Ａ银行需要支付利息600万，手续费18万，返还总额为1618万日元。Ｂ银行需要支付利息652万，手续费3万1500日元，返还总额为1655万日元。比较下来还是去Ａ银行贷款有利。但如果偿还期将只有10年的话，Ａ银行需要支付的利息是155万，手续费是18万，返还总额是1173万。Ｂ银行需要支付的利息是167万，手续费仍旧是3万1500日元，返还总额是1170万。这种情况就是去Ｂ银行更加有利了。

在官方金融机 构当中，只有公库有时有特典，其优惠金利只适用于特典期间完成贷款手续的贷款。而公库之外所有的金融机构，其完成贷款手续入居前的金利都等同于申请贷款时 的金利。所以，对于现在准备购买房子的人，可以先同时申请公库和银行的贷款，在最后办理贷款手续之时再比较一下双方的金利，做出最后的决定。

贷款种类不 同，其金利上升的风险也不同。大家都知道，金利的固定期间越长其金利就越高，反之，固定期间越短金利也就越低。长期间的固定金利型，由于其金利是根据未来 走向的预测而设定的，当然会高些。而短期间的固定金利型，由于今后还有修正金利的机会，所以可以暂时将金利的固定在一个较低的数字上。

不同的金融机关，金利不仅不同而且有时差异还会很大。尤其是在优惠活动期间，即使是同一金融机关，因为优惠种类繁多，如“初期大优惠”型和“永远优惠”型等，由于侧重点不同，所以金利的差别会很大。