日本利率上升后，通过变更保险种类可以获得利益，不同的保险商品，变更方法和时机各不相同。上期，本栏目介绍了定期保险、终身保险、定期医疗保险、终身医疗保险的变更方法，本期，介绍一下金利上升后，养老保险等储蓄型保险和一次付款型保险如何打理。

养老保险等储蓄型保险

对于期满保险金等于死亡保险金的养老保险和以作为子女将来教育资金为目的的儿童保险等，由于属于储蓄型商品，以前都是很有人气的，但因为受到近年来超低金利的影响，很多商品不仅失去了储蓄的意义，甚至变得低于本金了。因此，已经加入这种储蓄型养老保险的人，现在一定要对保险的储蓄性加以确认。具体方法是：比较可以领取的保险金总额（期满保险金等）和需要支付的保险费的总额（月额保险费×12×保险费支付期间），二者之差越小，说明其储蓄性越低，如果已经为负，则说明已经失去了储蓄的意义，就应该转向其他投资商品或有利的保险。这与预定利率是否上调没有关系，只要是储蓄性低了就应该考虑解约的必要性。

但是，如果是儿童保险则需要注意一点。儿童保险中都有这样一条规定，一旦契约者的父母在保险期间死亡，则以后的保险费可以被免除，到期满时却可以照样领取期满保险金。所以，对于儿童保险首先要明确保险的目的是储蓄还是死亡保障，如果是死亡保障就不能考虑其储蓄性如何。

一次付款型保险

随著金利的上升，预定利率最先上调的总是一次付款型的保险。一次付款型的保险包括一次付款的终身保险，一次付款的养老保险和一次付款的年金保险等3种，无论是哪种一次付款的保险，都必须在签约时一次性支付掉全部的保险费。

加入了这种保险的人，在每次预定利率上调后都应该随之变更保险种类。但是如果是已经加入了几年，在变更前最好要确认一下，解约后返还金额是高于还是低于已经支付掉的保险费。如果解约返还金额高于保险费就应该毫不犹豫地解约了。

这种情况既可以继续等待预定利率的进一步上升，以便加入新的保险，也可以选择存入银行或购买固定金利的国债。