在预定利率上升以后通过变更保险种类可以获得利益，是专门指那些在预定利率较低的时候加入保险的人。在保险证书上一般没有预定利率的数据，通常人们是根据加入保险的年份来推算的，如果想知道确切的数字，一定要打电话到保险公司去确认。

预定利率上升，并不单单指那些储蓄性强的保险，如养老保险、个人年金和终身保险等，保险期较长的定期保险的预定利率也可能上升。之所以保险期间较长的保险商品会发生预定利率上调的情况，是因为保险期长就意味著保险费的平准化程度高。同时因为期满年龄越大死亡率就越高，所以这部分被追加的保险费也较高。而短期的定期保险和特约定期保险因为受到预定死亡率下降的影响，保险费也可能会下调一些。

不同的保险商品，变更方法和时机各不相同。

（1）定期保险

对于保险期间较长的定期保险而言，因为保险费中包括一部分将来可以退回的款项，所以保险费比较贵。在自然保险费中，70岁是一个明显的分水岭。期满年龄超过70岁的定期保险，它的保险费都会较高，因此在预定利率上调以后，保险费因为有下调的空间所以应该可以便宜一些。

相反，对于保险期间只有10年或20年，期满年龄在60岁左右的定期保险，因为本身保险费就不贵，所以受预定利率的影响就很小了。但是如果预定死亡率下降的话，定期保险的保险费倒可能会随之便宜下来。到那时可以见机变更保险种类。

如果是年轻人，不妨先选择保障明确的定期保险，一旦预定利率上调了，再考虑将保险变更到储蓄性较强的终身保险为好。

（2）终身保险

而对于可以保障一生又有较强储蓄性的终身保险，由于它的保险费比定期保险的保险费要高出许多，所以它受预定利率的影响也较大。一旦预定利率比加入时提高了就可以考虑变更了。

问题是如何掌握好变更的时机，因为往往有些人一见到预定利率比自己加入的时候高了就急忙去进行变更，但是随后预定利率可能还会阶段性地上调，如果几次这样操作下来，可能就会失去解约金，同时之前缴纳的保险费也等于送给了保险公司。

专家根据以往的经验给出了一个“4%”的建议。认为如果预定利率比你加入的时候提高了4%左右，就应该是一个很好的变更时机了。

（3）定期医疗保险

定期医疗保险的考虑方法同定期保险基本相同。如果保险期间只是5年到20年这样的短期医疗保险，它基本上不会受到预定利率上调的影响。但是，若是保险期间较长的定期医疗保险，遇到预定利率上调时，保险费就可能会随之便宜下来。

即便不受预定利率的影响，但如果预定死亡率下降的话，依据保障内容不同，在新加入保险时也可能会遇到保险费下调的情况。

（4）终身医疗保险

最近有越来越多的年轻人加入了可以保障一生的终身医疗保险，但一些人认为加入之后就心定了，不出事不用去管它。需要注意，这可是绝对不应该的。

终身医疗保险的保险费都是按照寿命100岁计算出来的，如此之长的保险期间当然保险费的平准化程度很高，自然受金利上升的影响相当大。因此，一旦预定利率上调以后，应该立即考虑对已加入的保险进行变更。

具体的变更方法可以参考一下两点：加入新的终身医疗保险和加入定期医疗保险或共济保险。

随著年龄的增大，人们通常都会对随之而来的医疗费感到不安，因此有很多人在年轻的时候就加入了终身医疗保险。但是，如果考虑到通货膨胀的可能性，人们不免还是会担心。现在每天5千至10万日元的住院保障，谁又知道将来能派些什么用场呢。

正是基于这种考虑，现在有些人在60岁之前只选择加入那些保险费相对便宜的定期型医疗保险或共济保险，60岁之后的保障则依赖自己的储蓄进行补足。

如果是选择加入新的终身型保险的话，专家建议最好选择有红利型的保险。

金利上升如何理财

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