虽然近年来由于利息的低下和房价低廉，使得买房子变得很容易，但是如果一旦家庭发展规划做得不好的话，也很有可能为偿还贷款而苦恼。在这里，我们以年收入生活．方式为切入点，分析一下资金计划的可行性。同时检证一下“能买得起房子的人”和“买房子危险的人”。
      
      买房子的基本条件

     1、能够准备出对象价格的20％以上的头金
      即使利息低下，但贷入额大到一定程度的话，这种负担还是很重的。为了贷款负担不要太重，所以一开始准备充足的头金是十分重要的。基本来说，能准备对象价格的两成以上，应该是比较理想。《理财顾问》（Fainannshyaru Purannna-片假名）（FP）的村元正明甚至说：“对于那些头金准备得比较少的人，可以试试让父母支持一点儿，这样可以减少赠与税，还是有利的。”
      2、能够将年收入的负担率抑制在25％以下
      这里所说的年收入负担率，是指贷款返还金额在年收入中所占的比例。日本的这个数字一般在20～25％，只要这个数值不超过25％，就不会对家庭生活造成难以挽回的影响。特别是一些低收入家庭，以及生活不富裕的人们，最好将负担率控制在20％以下。
      3、能够提前还清贷款之后再储蓄
      FP撰文介绍说：“一般在借了住宅贷款后，基本上都是提前还清的。”这是因为将来还有很多住宅以外的活动需要储蓄，比如孩子的教育费用、自己今后的养老费用等。所以在买房之前如果没有一些积蓄的话，只能说明这个家庭生活比较紧张，也就是说不大可能提前还清贷款。这样的家庭首先要考虑的是重新制定家庭发展规划，不要贸然买房。

      买房之前的思考
      
      现在，银行贷款的利息很低，买房后分期付款的金额和租房的租金差不多，房子很容易就可以买下来。然而，住宅贷款的返还是一个长期的负担，最长可达35年。所以其中最关键的一点，就是是否有能力始终比较轻松地按期返还贷款。如果不经过仔细的思考，脑袋一热，就把房子买下来，以后很可能就会为返还贷款而头疼不已。
      其实，已经有很多人在返还贷款时遇到困难了。所以住宅金融公库施行了一项特例措施，以延长返还的期限。该措施实施以来，申请延长还款的件数逐年增加。98年为2472件，到2003年猛增到36432件，可见返还贷款时遇到困难的人群还是很有代表性的。所以奉劝想买房子的人，在买房之前一定要仔细规划好今后的发展趋势，然后再实施你的“作战计划”。
      另外，买房之后能不能按期归还贷款，并不能单纯地从收入多少来计算。家族的构成、钱财的使用方法、统筹规划等，差别是很大的。

      对买房者的几点建议

      1、杜绝浪费现象
      现在的年轻人，经常是每个月的工资挣多少花多少，这样在返还贷款时就会遇到困难。对于这样的人，建议先给自己作一个实验：先确定自己买房要贷多少款，每月要还多少钱，那么在贷款之前先试试自己每月能否存下这笔钱。如果能，那么你就买房；如果不能，那么最好还是先缓一缓，等你养成了存钱的习惯后再行动。
      2、不要光看眼前
      光看到眼前的形势一片大好，就盲目行动，这样是很危险的。现在可能是两个人都上班挣钱，所以觉得返还贷款不是什么大不了的事儿。可是说不定哪一天，生孩子了。那样一来，少了一份收入，却多了一份支出，本来认为可以轻松偿还的贷款，就有可能成了背上的一座大山。
      3、未雨绸缪
      孩子的教育费用，将是一笔很大的支出。如果不事先作好准备，到孩子教育费用的高峰期，教育费用和返还贷款，形成“两线作战”，那可就真的是“大变”了。所以一定要在孩子的义务教育期间，将他们的教育费用准备出来。哪怕一个月就存一点儿。不是有句话叫做“不怕慢，就怕站”吗，那就千里之行始于足下吧。
      4、赶早不赶晚
      有些人是在单身时就买了房。对于这些人来说，因为单身负担小，所以，能快就尽快还清贷款。不要局限于规定的每月返还多少，因为谁知道你什么时候就结婚了，结了婚又要生孩子了。所以尽可能地提前返还，如果在单身时期就能还清的话，“那个人有福了”。
      总之，买房可以说是人生中的头等大事，对此正如孙子兵法中说的：多算胜，少算不胜。又道：知己知彼，百战不殆。认真分析自己的优势、劣势，在合适的时期，以合适的方式，购买合适的房子，是每个买房者今后幸福生活的基本保障，切勿疏忽大意。