■ 本报记者 杜 海玲

   郑蕾（37岁）抱起她刚满月的新生儿，得意地告诉记者，她和丈夫已经为儿子加入了保险，大人加入的是生命保险，给小宝宝加的是学资保险。“这样比较万无一失了吧？”郑蕾说。她说她来日本8年了，刚开始连国民健康保险都不加，大学毕业就职后在公司“被迫”加入了社会保险，但对于日本诸多生命保险的广告从来都是视若无睹。直到结婚以后，有一天看到一个生命保险公司的电视广告：一段很美的歌，很多张家庭生活尤其是亲子情深的照片，最后一个问题，“你想保护的是谁？”郑蕾说她当时就对丈夫说，如果有了小宝宝，一定去这家公司加入保险，因为那些照片和那句话打动了她，使她感到来到这世上就是为了与亲人相逢，并尽自己力量爱和保护。郑蕾说，“那感觉，好象是向未来许诺。”

华人买不买保险？

   华人投保并不普及。在这次采访中，七成被采访者回答“没有投保”并且“暂时没有打算”。这七成华人包括留学生、今后方向未定的定居、就职者，而已经加入保险的多为日本人配偶（即跟随日本家庭加入了保险）和有长居日本打算的华人。
   生命保险，这个离我们似乎很遥远的词，在日本社会其实早已渗透到每家每户。随着华人成家立业、生活安定，开始考虑投保者已开始增加，并且势必越来越多。而简单一个“生命保险”，听上去却复杂无比，更何况时有保险公司不支付保险金等事件发生。保险，究竟是否能将未来保险？
   先让我们从数字来看看保险。目前日本共有39家保险公司，也就是说选择范围相当大。保险业从业人员有26万7992人，也就是说有这么多人“虎视眈眈”盯着新老客户。面向个人客户的保险种类约为19种，特约保险则有30余种。
   保险一词说来简单，它包括定期、特定疾病保障定期、收入保障定期、养老、终身、医疗、儿童以及个人年金保险等等，种类繁多足可以让人一头雾水。
   因此，一些华人说，虽然有心投保，但一听到那些名词、保险期间以及种种规定，就已先却步了。实际上，从身体健康程度和每月的保险金来看，投保这件事，是做得越早越划算。年龄越大，需要每月交纳的投保费就越高，一言以蔽之：50岁的人投保金是30岁人的两倍。

何时买？投多少？

   据生命保险文化中心所做的调查显示，结婚和为人父母时，是大多数人考虑投保的时期。对于华人来说，也许还要加上一条，便是当决定或估计很有可能在日本长期居住时。一旦打算投保，到底应该买多少钱的保险？这是一个问题。由于华人投保尚未普及，我们在此只能借用很多日本百姓投保的数据，来确定在日本生活，投保应多少？
   日本社会每个家庭投保在户主即挣钱的“当家人”身上的死亡保险金平均为2322万日元，在他45岁到49岁之间，即预计家庭开支相当大的时期，则提高至3198万日元。家庭中女性投保者有74.8%，平均死亡保险金为1074万日元。而日本家庭平均每年投保费是61万日元。
   以此为参考数字，可以定出一个大概的所需投保额。如果有心投保，只需看着电视上的广告而索取资料，并按照资料显示打一个电话到保险公司，立即就会有人赶来，无比亲切地对你宣传多种适合你家的保险商品。各处游说销售保险的多为女性，在日本被俗称为“保险阿姨”。这位保险阿姨对于一个家庭的投保事关重大，不可小觑。最好能遇到一位看起来聊下去都让人产生信赖感的人，然后将家庭情况与她交流，确能起到制定家庭计划的作用。但怕的是为了卖出保险而天花乱坠之人，她只要与你签约才不管日后是否有麻烦。
   最近新型投保方式也开始流行，便是不通过保险阿姨，而是直接与保险公司交涉的“通信贩卖保险”──每个家庭的信箱里都常能收到这一类宣传信，因为中间没有隔着保险阿姨，省下了人工费用，因此它看上去价格低廉十分诱人，但也存在陷阱。中间是否要有保险阿姨？可谓各有利弊。
   曾有一华人女子嫁给日本人，他们经过一位保险阿姨的劝说而投保，在填写职业时，保险阿姨让她丈夫填“运输业”，其实她的丈夫是一位卡车司机，准确来说应该填“司机”，有意含糊的话，“运输业”当然也不能算错。“运输业”一词的风险较之“司机”要小，保险阿姨原打算帮他们忙而如此建议，以获得保险费的优惠价。但是，偏偏意外发生了，而正由于所填职业一栏不够精确，至今未领取到保险金。
   简单来说，值得信赖的保险阿姨可以与一个家庭有长久的交流。日本不少保险阿姨像是她所负责的家庭的朋友，经常带着蛋糕上门，与女主人话家常。许多年后，当万一有需要去申请保险金的事情发生，相关事宜都可以交给保险阿姨去搞定。
   与之相反的是“通信贩卖保险”，因没有中间人而便宜，但也因此而缺少很多润滑纽带，遇意外时，很可能有找不着北之感。虽然保险公司有一流和善服务，但真正站在受保人角度说话的惟有长年交往的保险阿姨。

如果住院怎么办？

   比起略显遥远的人寿保险，医疗保险其实离人们很近。天有不测风云，谁也不能保证自己健康一辈子。其实绝大多数人寿保险都附带有医疗保险，但人寿保险的投保费高，并且对于未定今后去向的华人来说，投保人寿保险怕浪费了。那么，医疗保险究竟有没有必要呢？
   生命保险协会提供数据显示，日本家庭多投保医疗保险，平均是户主若住院每天可得9800日元保险金，家庭中女性则投保为住院一天得7700日元。
   除普通医疗保险外，近年来三大疾病（癌症、脑溢血和心脏病）保险愈见人气。华人女性李琰告诉记者她投保癌症保险的经历：因为癌症发病率越来越高，她母亲也是死于癌症，李女士本人曾患有乳腺炎，因此不免有点担忧。为防万一，她加入了癌症保险，每月保险费是4495日元。李女士说，“没想到还真让我撞上了。今年5月，我被查出患了甲状腺癌，需要动手术。我很庆幸自己加入了癌症保险。因为我可以获得：1，诊断给付金100万日元。2，手术给付金5到20万日元（根据手术内容）。3，从住院第一天起每天一万日元。4，出院给付金（每次）最高15万日元。5，出院后的通院给付金每天5000日元……”
   有家族病史者，对自己身体不太有信心者，应该说投保于医疗保险较为安心。但它并非必须人人须加的保险。日本厚生劳动省提供的数据显示，因生病或受伤而住院治疗者，平均住院日数为37.9天。若以住院38天计算，投保医疗保险者可得26万6000日元，此金额约合6年所交的投保费。而五年以内有住院经历者占14.6%，大致上可以这样说：有15%的人在投保6年后住院而收回成本。换一个说法便是，只要手边总有26万余日元作为紧急资金，这26万余的意义相当于投保于医疗保险──以上数字均为“平均”，到底要否加入医疗保险可因各人健康情况而异。

都民、县民共济

   对于未定今后去向的华人，一年一度结算的“共济”亦是不错的选择。共济的宗旨是非营利、人道主义、奉献主义。它属于以“保险”为最优先的非储蓄型保险商品。特点是保险费低廉，如都民共济是每月1000日元到4000日元。一年后结算，还能还回来一部分。以2004年为例，人寿保险型归还35.2%，儿童型归还39.56%，新型火灾共济则归还17.67%。
   每年都有“共济”的资料被投放在各家邮箱，届时可以稍作考虑，一般一个家庭每月投保额不到1万日元，按归还率35%来算，等于每月约“扔”掉6500日元。不过用这6500日元买安心，是贵还是便宜，要看各人价值观了。咨询详情可拨打东京都的共济即东京都民共济生活协同组合电话03-3980-0271。

华人投保经验谈

   在采访中不少读者担忧地告诉记者，如果生命保险公司倒闭了，那么保险金就等于分文无收吗？实际上生命保险契约有保护制度，即使保险公司倒闭了，契约依然受这项制度的保护，不会因此而失效。按规定是能返回90%，但可能所需时间较长。
   一些已经投保的华人热情地介绍了自己的经验：
   “每月支付22594日元，支付期限20年，从60岁开始我可以每年领取60万日元。这种保险等于存款并且利息高。”
   “喜欢储蓄型保险者可研究一下邮局的简易保险和各公司的个人年金保险。”
   “已经投保者，若将每月交保险费改为一年交一次，等于保险费便宜3%左右。”
   “不要因为人情而加入保险，到时候后悔莫及。就算人情难以推托，也找个最便宜的加上算了。”
   “买房子以后可以考虑减少人寿保险的投保额，因为贷款时必须加入团体信用保险。”
   “独身者不用考虑人寿保险，因为人寿保险是为考虑万一出事时留下的家人的生活而设的。但有了小孩以后一定要加入保险，除非你家钱多得用不完。”
   前文的郑蕾告诉记者，她给小孩加入的是每到有“节目”时便可收钱的保险，从零岁开始投保，进幼儿园、小学和初中、高中以及大学都可收到10万到20万的“祝金”。不过，郑蕾说有朋友告诉她，这些钱都先不收，继续留在保险公司，等于存钱而利息比银行高许多。
   投保一事，内里条款细节相当繁复。若投保恰当，则确是一种向未来许诺的方式。一位华人这样说：“如果我们用得上那钱，那就是平时交保险费交得有价值了。如果我们一辈子都用不上那钱，那说明我们平平安安，更是钱买不来的幸福。”