保险既然属于金融商品就必然会受到金利的影响。事实上也如此，因为生命保险的运用利率，即预定利率就是与国债的平均收益率连动的。

预定利率就是保险公司收取保险费后对其进行运作而派生出的利率。一般情况下都是以长期国债的平均收益率为基准，在加入保险时事先设定好的。日本泡沫经济崩溃后，与长期金利连动的预定利率一直持续下降，直到最近由于景气好转，一部分商品的预定利率才在时隔21年之后首次开始增加。

日本生命在去年2月首先对一次付款型保险的预定利率进行了上调，其它一些大手生命保险公司随后也陆续上调了预定利率。

保险利率暂不会有变化

预定利率属于固定利率，在加入保险时就已固定，应该直到保险期满都不会改变。但是由于利率调高，保险费的运作收益肯定趋好，需要的原资就应该减少，也就是说保险费也应该相应减少。但这需要一些时间，那么什么时候月付保险的预定利率才能上调呢？

本来金利上升以后，它的优点应该在各方面立即体现出来，但保险公司还在犹豫不决，因此诸如月付保险等保险商品，它们的预定利率也许要等到几年以后才能提高也说不定。

在耐心地等待的同时不妨仔细研究对策。尽管一旦预定利率上调，已经加入的保险也不属于上调范围，但可以申请变更到预定利率上调的保险，如果操作适当，受益的可能性还是很大的。要注意的事，选择不同的保险公司加入时期都会带来预定利率的不同。

保险费的组成

保险费分为“平准保险费”和“自然保险费”2种。“平准保险费”指的是从契约开始到期满为止的保险期间内，“平均保险费”的计算方法。一般的保险都采用这种方法。保险费之所以受预定利率的影响就是因为“平准保险费”的关系。而“自然保险费”则相反，它是根据各年龄的死亡率计算出不同年龄不同保险费的方法。按照这种方法，自然是年轻的保险费便宜，年龄大的保险费就贵了。

只讲概念比较难以理解，举个例子来说就方便多了。比如说募集到1000名30岁的男性参加一种死亡保险。如果以每年死亡2人，死亡保险金为1000万日元来计算，每人就需要交2万日元的保险费。这只是自然保险费的考虑方法，即为了确保每年的收支平衡，每年都要对保险费进行修正。但随著年龄的增加，到了60岁，70岁，1000人中每年的死亡人数可能就远不止2人，也就是说保险费的负担会增大许多，直至难以维持。为了解决这种问题，便有了“平准保险费”的概念，即将保险期间所需交付的保险费均分在保险期间的每年上。

平均分配的结果就是将保险费分为现在的保障部分和将来的死亡保险金或期满保险金等储蓄部分。将来的那些储蓄部分也叫责任准备金，就相当于存在保险公司，享受的利率就叫预定利率。预定利率提高了，运用利益部分就会增加，保险费就应该相应减少。

决定保险费的3个要素

保险费并不仅仅取决于预定利率，还要依据预定死亡率和预定事业费率而定，这3点被称作决定保险费的3个要素。不言而喻，预定利率的升高，预定死亡率的降低和预定事业费率的降低都可以使保险费降低。

由于平均寿命的增高，预定死亡率一直处于下降的状态，但这几年平均的预定利率却大大低于实际的运用实绩，预定死亡率的利益部分都被填补到预定利率部分了。如果今后运用环境好转，加上预定死亡率继续下降，以定期保险为中心的保险费的下调应该是可以实现的。

对于已经加入保险的人，若想受惠于金利提高，除了前边提到的申请变更保险品种外还可以期待分红。