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银行密度世界第一,日本银行为何好难「瘦」?
日期: 2018/07/10 17:59 阅读: 223
日本大型消金银行不只员工过多,分行也过多。世界银行指出,高收入国家平均每10万成人会有17.3间商业银行分行,日本则为34.1间。

日本央行(BoJ)指出,如果计入邮局(许多人会在邮局存款)分局,日本是全球银行密集最高的国家。

金融危机后,大多数富有国家的消金银行都难以获利。但在过去20年的大部分时间,日本皆接近或陷入通缩;根据BoJ去年的报告,其结果即为「惊人」的低获利能力。

及至2017年3月为止,资产年报酬率为0.3%,美国则为1%。智库亚洲开发银行研究所的吉野直行表示,「整个银行系统必须大幅缩减才行。」

终身雇用文化,让日本的银行好难「瘦」

银行尚未缩减规模的原因之一,就是至今仍旧留存的终生雇用文化。

不过,日本最大的几间银行,也终于开始行动。国际货币基金组织(IMF)去年秋季警告,日本三大银行(三菱日联、三井住友和瑞穗),皆名列全球9间长期受制于低获利能力的银行。去年,三间银行宣佈关闭数百间分行,接下来10年总计将削减3万2000个职位。

瑞穗将削减1/4的劳动力;三菱日联最多会将100间分行自动化,预期将可取代数千名员工。BoJ的中川忍表示,这也向其他银行送出了讯号。

摩根大通证券的足立正道表示,大型银行相当有机会透过海外扩张,寻求其他的成长来源。日本在1980和90年代的大肆放款,接著就是一轮整併,并于2000年代中期完成资本重构;金融危机过后,美国和英国银行开始缩减亚洲业务,资本重构完成也让大型日本银行有能力取得它们的部分业务。

收购潮始于2012年;三菱日联收购了越南、菲律宾和泰国银行的股份。2012年至今,三大银行的外国放款比例,已经从19%升至33%;而在它们缩减国内规模之际,比例可能会进一步上升。

吉野直行表示,105间日本区域银行的状况最糟。有些银行只能勉强获利,更有超过半数在放款和费用方面呈现亏损。

人口缩减老化之际,这些银行的问题,也因为年轻人移居大城市而加剧;不只是顾客基础缩减,顾客也只剩下大多想要人味服务的年长人士。

过去10年裡,负责监督竞争的日本公平贸易委员,已核可15宗区域银行合併案,合併的脚步也在加速。但日本金融厅(FSA)不愿意让银行承受太多压力;许多区域性银行有如老化社群的生命线,而且会协助支持陷于挣扎的企业。

日本政府认为,银行应该开始为新创和小企业提供更多资金,希望这可以更广泛地刺激成长。日本政府也相信,这对银行亦有好处,因为那可以创造新的、具有获利能力的客户。

敦促风险趋避的银行脱离固化的商业实务,又要避免为系统带来重大衝击,是条相当难走的钢索。FSA官员表示,「我们希望他们认清,获利能力偏低,企业亦将无法永续经营。合併是其中一种选择,但还有许多增加生产力的空间。」

蚂蚁金服、Line抢进金融服务

彷彿这一切还不够困难,日本银行也和其他地方的银行一样,得应对低成本的新竞争。

中国最大的金融科技公司蚂蚁金服,最近在东京成立了办公室。日本每月使用者达7,500万的Line,希望能跨足金融服务。软体银行集团和三井住友信託银行10年前建立的住信SBI线上银行,已经快速成为日本最热门的房贷机构;社长円山法昭认为,主因即为其成本是竞争对手的1/5。住信SBI藉由营运精简(例如使用人工智慧处理贷款申请等),将住宅贷款的年利率降至1.17%,大型银行的平均则为1.28%。

円山法昭表示,大型消金银行可以去除前檯,只留下自动提款机,大多数交易也可以透过手机完成。这样的看法在银行家之间并不少见,只是其他国家没有这麽受到溺爱和过度保护的顾客。
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