■ 本报记者 杜海玲

　　日本的保险分为对人和对物。对物的有火灾保险、地震保险和车子保险，而对人则分为生命保险、医疗保险、癌症保险、年金保险和学资保险。其中，与华人健康最为息息相关的就是医疗保险（包括癌症保险）。加入医疗保险的华人基本上都是有长期在日本生活打算的人。

　　日本公司上门推销

　　华人加入保险，有几大途径，其中很重要的一条就是就职于日本公司后，经保险推销员上门来访后而签约。日本各公司几乎都与保险公司有契约，即允许这家保险公司上门推销，但也需要他们给出些优惠条件。

　　在公司经过劝诱而加入保险，虽然听上去很安全，很有计划性，但实际上也存在问题，也需要各人细细分析是否适合自家。

　　千叶县的华人陈春阳（39岁）目前正在为保险一事烦恼。15年前，丈夫工作的公司（某日本大商社）里每月有三井生命保险公司的推销员上门访问劝诱。推销员不但态度和蔼，讲解仔细，而且能记住公司里每个职员的家庭成员性别年龄，比如说当陈春阳家的女儿出世时，推销员就来推销学资保险，两年后第二个孩子出世，又同样加入了一份学资保险，过一段时间，又经不住劝说而加入了一份个人年金保险，而最关键的一份生命保险，也就是陈春阳的丈夫的保险，当然是在保险公司的重点营业范围之内。

　　当时，经过劝诱加入了三井生命的“带特约终身保险”，该特约的关键词是“15年”，据那位推销员说，从小孩出生到15岁，这15年里做爸爸的要养家，非常重要，所以，如果是在这15年里有个三长两短，就能获得5000万日元的保险金。当时，5000万日元这个数目大得令人无法想像，而“15年”则显得无比遥远，于是，就按照推销员所介绍的加入了这份保险。而当15年过去后，陈春阳仔细看保险证书，发现这特约期间一过，生命保险金就成了200万日元。陈春阳告诉记者，其实，小孩从出生到15岁也就是初中毕业，所花费的并不太多，因为日本实行9年义务教育，小学、初中都只需要每月交几千日元的“给食”费，而此后的高中和大学，才是花钱的时候，但保险的特约期间偏偏在这时候停止了。

　　在过去的15年里，每月保险费是2万6千日元，如果现在要申请保险金比较多的生命保险，一个月起码要5万日元，因为现在丈夫年龄上去了，加入保险自然比年轻时候要交更多的钱，而现在正是小孩上高中，最需要花钱的时候，但现在去加一份保险金能高达5000万日元的保险，就要负担很重的保险费，所以，暂时就没有再买保险了。

　　每月几千不觉贵

　　东京都葛饰区的华人女性小璇（34岁）则说她家每个月交保险费就要5万以上。结婚8年的小璇，现在有丈夫的生命保险、儿子的学资保险，另外她自己还买了医疗保险。其实，小璇自己交著国民健康保险，也就是说，生病上医院是有保险的，即需要交纳30%的医疗费。但是，小璇有一阵子看日本的主妇杂志，看到里面有很多医疗保险的广告。想到如果生病住院，将是一笔不小的费用，她就想在普通的健康保险之外，再加入一份医疗保险。她打电话要来资料后，很快就选中了日本某大公司的“安心医疗保险”，每月交3000日元左右，就能获得安心保障——如果住院的话，一天可以得到1万日元，如果动手术，也可获得10万日元。

　　小璇说，每月3千日元，也不会觉得太贵，但就能给自己和家人一份安心，还是划得来的。

　　同样是每月几千日元，就能获得相当的安心感的，还有“国民共济”。这是每年一次结算的互助型保险，一个月交纳2000到5000日元不等，有死亡保险金和医疗保险金。到了结算期，还能返回钱来。今年东京都民共济的返回率达到34.7%，算是相当不错的成绩。也就是说，如果你投了保，而没有使用这份保险金，那么结算时就还给你一部分。返还的金额，要按这一年有多少人需要用到保险金而定，用的人越少，返还的也越多。

　　什么时候买保险？

　　据生命保险文化中心所作的调查显示，结婚和为人父母时，是大多数人考虑投保的时期。对于华人来说，也许还要加上一条，便是当决定或估计很有可能在日本长期居住时。

　　一旦打算投保，到底应该买多少钱的保险？这是一个问题。由于华人投保尚未普及，我们在此只能藉用很多日本百姓投保的数据，来确定在日本生活，投保应多少？

　　日本社会每个家庭投保在户主即挣钱的“当家人”身上的死亡保险金平均为2322万日元，在他45岁到49岁之间，即预计家庭开支相当大的时期，则提高至3198万日元。家庭中女性投保者有74.8%，平均死亡保险金为1074万日元。而日本家庭平均每年投保费是61万日元。

　　以此为参考数字，可以定出一个大概的所需投保额。如果有心投保，只需看著电视上的广告索取资料，并按照资料显示打一个电话到保险公司，立即就会有人赶来，无比亲切地对你宣传多种适合你家的保险商品。各处游说销售保险的多为女性，在日本被俗称为“保险阿姨”。

　　这位保险阿姨对于一个家庭的投保事关重大，不可小觑。最好能遇到一位看起来聊下去都让人产生信赖感的人，然后将家庭情况与她交流，确能起到制定家庭计划的作用。但怕的是为了卖出保险而天花乱坠之人，她只要与你签约才不管日后是否有麻烦。

　　而且，目前华人投保并不普及。采访中，七成被采访者回答“没有投保”并且“暂时没有打算”。这七成华人包括留学生、今后方向未定的定居、就职者，而已经加入保险的多为日本人配偶(即跟随日本家庭加入了保险)和有长居日本打算的华人。

　　在了解医疗保险之前，有必要了解生命保险，因为有很多医疗保险就是作为“特约”附加在生命保险之上的。生命保险，这个离我们似乎很遥远的词，在日本社会其实早已渗透到每家每户。随著华人成家立业、生活安定，开始考虑投保者已开始增加，并且势必越来越多。而简单一个“生命保险”，听上去却复杂无比，更何况时有保险公司不支付保险金等事件发生。保险，究竟是否能将未来保险？

　　先让我们从数字来看看保险。目前日本共有39家保险公司，也就是说选择范围相当大。保险业从业人员有26,792人，也就是说有这么多人“虎视眈眈”盯著新老客户。面向个人客户的保险种类约为19种，特约保险则有30馀种。

　　因此，一些华人说，虽然有心投保，但一听到那些名词、保险期间以及种种规定，就已先却步了。实际上，从身体健康程度和每月的保险金来看，投保这件事，是做得越早越划算。年龄越大，需要每月交纳的投保费就越高，一言以蔽之：50岁的人投保金是30岁人的两倍。

　　正确选择医疗保险

　　家庭计划相谈中心的藤川太指出，选择医疗保险的时候，最好按照下面的六个步骤：

　　1，计算一天需要多少医疗费。以月收入40万日元、房屋贷款或房租10万日元的家庭为例，如果因病或事故需要住院两个月，医疗费总计150万日元的话，每天需要多少呢？

　　由于是住院，花费比较多，所以可以享用高额疗养费的优惠（这是加入国民健康保险或社会健康保险者均可享用的），一天是3379日元，而医疗费自己每天需要负担的是7500日元，再加上医院伙食费、病床差价5000日元及杂费1500日元，一天总共需要11401日元。从这里可以看出，在日本生病住院，自己一天需要交1万日元。这也是大多数医疗保险都在宣传“一天一万日元”的原因。

　　2，保险的内容是什么？需要做选择的是，究竟是要住院保险还是要其他保险？这就需要各人根据家族病史来掌握，根据自己的遗传基因，容易得哪些病，然后在加入保险的时候，就可以定自己重点保险什么病，比如癌症保险或三大心血管疾病。

　　3，住院保险要几天？生病住院时，保险金能下来多少天的？这一点也非常重要。因脑血管疾病而住院的日数平均是115天，所以可以定为，以120天来作为需要保险的天数就可以了。

　　4，保险时间要多长？医疗保险，分为一次签约就持续到死亡的终身型和仅仅是保证一段时间内有保险的定期型。虽说终身型的保险费比定期型的要高一些，但因为定期型的需要不断更新，所以总的来说，倒是终身型更划算。

　　5，保险费要交到何时？有关终身保险，保险公司会给出两个选择，短期内付清或是交到最后。如果觉得老年退休后还要交保险费太难，就应选择在60岁左右交完的方式，不过这样的话，每月的保费负担就比较重。

　　6，夫妻应该分开投保。有很多家庭看中保险公司的“夫妇特约”，这样加入的话，比起各自投保要价格便宜，但是，这样的话有可能选择性很小，只有那么一两种固定的可以加入，而且因为主要的投保者是丈夫，丈夫有个三长两短的话，妻子那一份就非常得不起眼。所以，如果是双职工家庭，妻子也应另加一份医疗保险。

　　对健康未雨绸缪

　　医疗保险，实际上就是对健康未雨绸缪。人在健康的时候，往往以为健康可以与自己长久相随，但天有不测风云，一旦遭遇不测，才感到普通的健康保险只能应付门诊，而如果住院，费用一下子就高上去了。

　　千叶县华人林强生（48岁）告诉记者，他非常幸运，因为妻子程红为他加入了医疗保险，而后来脑溢血发作，住院将近两个月，他才知道有医疗保险让人安心。

　　程红说她自己对保险也不太清楚，正好隔壁一个日本主妇跟她说起这事儿，说你们既然今后在日本长住，绝对是加入医疗保险的好。程红当时觉得，家里有丈夫在公司加入的健康保险，根本不用担心，然而，她和这个日本主妇几乎每天抬头不见低头见，拗不过人家的执意劝诱，最终抱著“加就加，反正一个月4000块也不算太多”的心理，算是花钱买安静。

　　没想到，一年半以后，丈夫突然脑溢血住院，当时人都吓懵了。虽说很快丈夫就苏醒了，但医生说，需要做理疗，可能还要住一个多月的院，护士则告诉她可能需要多少医疗费，还问他们有没有医疗保险。

　　程红拿出保险证书，打电话交涉保险金事宜，结果确定住院一天可以得到1万多日元。当丈夫得知根本不用担心医疗费时，直夸程红做得有备无患。程红告诉记者，其实这次也真是福大命大，丈夫脑溢血是轻度的，而且送医院治疗及时，医生说只要理疗，基本能恢复。如若不是被那个日本主妇盯著催，也不会去加入医疗保险，而这次加入，就知道了它的用处。

　　其实，日本一些保险的专业人士也提出，目前生活安定，基本风调雨顺，而且医疗条件好，比起死亡保险来，太平年月里医疗保险可能更加重要。而在购买医疗保险时，最好也货比三家，不要以为所有保险公司的条件都差不多，实际上不同的保险公司价格都不同，有的甚至差了10%到50%的保险费。

　　有一个保险费比较网站(http://www.nttif.com/)，值得有购买意愿的人参考。在这里有日本几乎所有保险公司的资料，输入自己所需的保险条件，就会自动出来一系列保险公司和金额比较。从里面选择自己所真正需要的，不失为聪明的做法。